理财潜规则“防不胜防”

　　在投资理财领域，同样有不可明说的潜规则。若不掌握个中一二，就有可能在资金运作上遭遇难题。

　　车险赔付：要催钱才到账卖保险时很积极，理赔时却一拖再拖，这是保险公司广为投保人诟病的一大问题。虽然近年来，各保险公司一直在努力改变“理赔难”的形象，提高理赔效率。但有时候，类似车险案子的零部件价格标准难以确定，还是会耽搁理赔的时间。这不，前不久，陈小姐的车子发生刮擦，她及时将车送去修理，并向保险公司报送了申请理赔的材料，当时后者说一个星期就能赔付，结果过了几个星期都没见钱到账。直到陈小姐电话多次去电，理赔款才姗姗来迟。

　　其实，根据《保险法》规定，对属于保险责任的，在与被保险人或受益人达成赔偿或者给付赔偿金的协议后10日内，保险公司必须履行赔偿或者给付保险金义务。不过，大多数投保人对于这把“保护伞”却并不清楚。尤其车险业务是财产险公司的主营业务，其综合赔付率是公司经营情况的参考指标。有时赔付率居高不下，保险公司在配件价格、损失程度等方面有所计较，赔付起来就会变得比较“小气”。这一点，投保人务必要有个心眼。

　　电话销售：人人都是贵宾林女士接到某保险公司来电，称她是公司精心选出的贵宾客户，因此向她推荐几款专属的、且有多项优惠及特别保障的产品。林女士听后颇为动心，于是购买了两款产品。但后来和几个朋友聊起此事，才明白原本许多人都接到过来自不同保险公司的推销电话，大家几无例外被“奉”为贵宾。这只是保险公司的一种推销策略。

　　的确，保险公司电话营销员每天的工作，就是拨打一个个陌生的电话号码向客户介绍产品。所谓“贵宾客户”，就是其中之一。由此，遇到林女士这样的情况要多长个心眼，若确不考虑投保，可以明确表示拒绝，万一对方一再来电，可向保险公司乃至监管部门投诉。

　　证券公司：开户容易销户难文小姐是个新股民，在某证券公司营业部刚开户一年多时间。最近，她想将账户转到另一家佣金比例相对较低的证券公司。但柜台人员告诉她，销户须有客户经理和公司老总签字才行。这算哪门子道理？文小姐大为不解。

　　按照有关规定，普通投资者到证券营业部开户，开办深沪两市账户共需90元开户费，销户则免费。因为有些券商为了拉拢客户，所以常会选择开户免费。但万一客户要销户，就要求客户补交一定的手续费。对此，新股民事先应有所了解，再行决定。

　　超短期产品：收益悄悄被“注水”时下，短期理财产品甚为吃香，除了6个月、3个月、1个月，甚至还有14天、7天等超短期产品。不过，投资者可能不知道，超短期产品的资金占用天数不只是计息的几天，加上募集期和到账日，资金实际占用天数往往会多出5天至9天。换句话说，由于理财产品有募集期、起息日、到期日、清算日、支付日等几个关键时点，因此，产品到期日并不等于投资者的本金和收益率也能当天到账。此外，从认购划款日到起息日被称为“申购清算期”，从到期日到资金回到投资者的账户被称为“还本清算期”。目前，多数银行规定“还本清算期”不计利息，部分银行甚至两个清算期都不计利息，仅有少数银行对两个清算期内的本金按活期利息计算。

　　鉴于此，投资者不能只关注产品的实际投资期限，还要看资金的实际占用时间。如果不是特别紧俏的产品，不妨等到募集期的最后一天再买，以尽可能缩短资金冻结时间。